ഇഎംഐ ശമ്പളം മുഴുവൻ അപഹരിക്കുകയാണോ? കാരണം ഈ ‘നമ്പർ’ ആകാം; ചെറിയ വ്യത്യാസം വലിയ ബാധ്യതയാകും

സ്വന്തമായി ഒരു വീട് ഭൂരിഭാഗം ആളുകളുടെയും ജീവിതത്തിലെ വലിയ സ്വപ്നങ്ങളിലൊന്നാണ്. ഇതിനായി ഭവന വായ്പകളെ ആശ്രയിക്കുമ്പോൾ നമ്മൾ ആദ്യം ശ്രദ്ധിക്കുന്നത് വിവിധ ബാങ്കുകൾ പരസ്യം ചെയ്യുന്ന പലിശ നിരക്കുകളാണ്. ഒരു ബാങ്ക് 8.2 ശതമാനം നിരക്കും മറ്റൊരു ബാങ്ക് 8.5 ശതമാനം നിരക്കും വാഗ്ദാനം ചെയ്താൽ, കുറഞ്ഞ നിരക്കുള്ള ബാങ്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുക എന്നത് തികച്ചും ലളിതമായ ഒരു തീരുമാനമായി നമുക്ക് തോന്നാം.എന്നാൽ, ഈ പരസ്യങ്ങളിൽ കാണുന്ന പലിശ നിരക്ക് യഥാർഥ്യത്തിന്റെ ഒരുവശം മാത്രമാണ്. വായ്പയുടെ അന്തിമ പലിശ നിർണയിക്കുന്നതിൽ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരു ഘടകമുണ്ട്—അതാണ് ‘സ്പ്രെഡ്’. ഒരേ ബാങ്കിൽ നിന്ന് ഒരേ തുക വായ്പയെടുക്കുന്ന രണ്ട് വ്യക്തികൾക്ക് രണ്ട് വ്യത്യസ്ത പലിശ നിരക്കുകൾ വരാൻ കാരണം ഈ സ്പ്രെഡ് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണ്.ഭവന വായ്പകളിലെ ‘സ്പ്രെഡ്’?ഇന്ന് ഇന്ത്യയിലെ ഭവന വായ്പകളെല്ലാം റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ റിപ്പോ നിരക്ക് പോലുള്ള ഒരു എക്സ്റ്റേണൽ ബെഞ്ച്മാർക്കുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചാണ് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. ബാങ്കുകൾ ഈ അടിസ്ഥാന ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കിനോടൊപ്പം തങ്ങളുടെ ലാഭവിഹിതവും റിസ്ക് പ്രീമിയവും കൂടി കൂട്ടിച്ചേർക്കും. ഈ അധിക സംഖ്യയെയാണ് ‘സ്പ്രെഡ്’ അല്ലെങ്കിൽ ‘മാർജിൻ’ എന്ന് വിളിക്കുന്നത്.ഉദാഹരണത്തിന്, ആർബിഐയുടെ ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്ക് 6 ശതമാനമാണെന്ന് കരുതുക. ബാങ്ക് ഇതിനോടൊപ്പം 2.5 ശതമാനം സ്പ്രെഡ് കൂടി ചേർത്താൽ, നിങ്ങളുടെ അന്തിമ ഭവന വായ്പാ പലിശ നിരക്ക് 8.5 ശതമാനമായി മാറും. ഭൂരിഭാഗം ആളുകളും ഈ 8.5 ശതമാനത്തിൽ മാത്രം ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുമ്പോൾ, അതിൽ എത്രയാണ് ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കെന്നും എത്രയാണ് ബാങ്കിന്റെ സ്പ്രെഡ് എന്നും ചോദിച്ചറിയാൻ മറന്നുപോകുന്നു.ചെറിയ വ്യത്യാസം; വലിയ സാമ്പത്തിക ബാധ്യത


Source link

CINEMA

CINEMA